La regulación y la oferta de productos digitales no bastarán para reducir el uso del efectivo en México si autoridades y empresas no logran modificar los hábitos financieros de la población, advirtió Claudia Núñez Sañudo, directora general de FinTech México.
En el marco de "Visión 2030", estudio presentado por la asociación para plantear la ruta del ecosistema fintech, la directiva sostuvo que el problema dejó de ser exclusivamente tecnológico o regulatorio y se trasladó al comportamiento de los usuarios.
El diagnóstico cobra relevancia después de que el Senado de la República aprobó, el 20 de octubre, la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónico, y remitió el proyecto al Ejecutivo federal. La legislación dispone la adopción de pagos digitales en trámites gubernamentales y permite que la Secretaría de Hacienda determine sectores estratégicos en los que únicamente se acepte esa modalidad.
La ley reconoce transferencias, tarjetas de débito y crédito, códigos QR, domiciliaciones y dispositivos de comunicación de campo cercano, conocidos como NFC. También prevé el uso de efectivo o cheque cuando una contingencia afecte temporalmente la disponibilidad de los sistemas.
Para Fintech México, sin embargo, la aprobación de la norma apenas establece las condiciones para ampliar los pagos electrónicos. No resuelve los factores culturales, educativos y de confianza que mantienen al efectivo como un medio dominante en las operaciones cotidianas.
"Este es un problema adaptativo, no es un problema técnico en donde, porque pasas una ley, cambia el comportamiento. Lo vimos con la ley del 2018 y lo vimos con la creación del SPEI. Necesitas encontrar las soluciones adaptativas a través de las cuales el comportamiento humano va cambiando", puntualizó Núñez.
La asociación sostiene que la digitalización puede reducir costes, mejorar la transparencia y generar información útil para ampliar el acceso al crédito. Al mismo tiempo, reconoce que esas ventajas no han sido suficientes para lograr una migración generalizada hacia los pagos electrónicos.
"Sin duda creemos que digitalizar la economía es en beneficio de todos, por un tema de eficiencia de costes, de transparencia, de poder maximizar el dinero a nivel individual y de las empresas, y de generar datos para tener mejor crédito. Pero tampoco queremos que se tenga que eliminar por completo el efectivo", destacó.
Núñez Sañudo señaló que ambos medios de pago pueden coexistir, pero insistió en que el sector debe demostrar al consumidor que las alternativas digitales ofrecen beneficios concretos. El desafío, explicó, es especialmente complejo porque el uso del efectivo constituye una práctica arraigada durante generaciones.
"Ningún cambio humano de esta naturaleza, cuando ha estado tan arraigado el uso del efectivo durante siglos, va a suceder de la noche a la mañana. Es trabajo de quienes creemos en esto generar los incentivos y demostrarle a la población que éste es un camino que nos gustaría que utilizara", mencionó.
La directora general agregó que la educación financiera debe acompañar la expansión de la infraestructura de pagos. Abrir cuentas y ofrecer aplicaciones, afirmó, no implica que las personas sepan cómo distribuir sus ingresos entre ahorro, inversión, liquidez o fondos para emergencias.
"De nada sirve tener estos productos en el mercado si no sabemos cómo usarlos. Eso no depende nada más del ecosistema fintech; depende de una articulación de todo el ecosistema, de las autoridades, de las personas, de las familias y de las escuelas", explicó.
Dentro de Visión 2030, Fintech México plantea que la inclusión financiera atraviesa una tercera etapa. La primera estuvo concentrada en crear productos mediante tecnología; la segunda buscó ampliar el acceso a cuentas y servicios; y la actual pretende que su utilización produzca una mejora verificable y sostenible en la situación económica de las personas.
El estudio articula esa agenda alrededor de cuatro ejes: generar información para tomar decisiones, convertir ese conocimiento en acciones concretas, coordinar a autoridades, empresas y academia, y mantener la innovación tecnológica y el análisis de las necesidades de los usuarios.
"La carretera está construida y ahora estamos invitando a que la gente pase de la carretera del efectivo a la carretera digital. Pero, cuando ves cualquier fenómeno de transformación cultural, es natural que haya resistencia, movilizaciones, opositores y gente que no se va a querer subir", concluyó Núñez.